Co brać pod uwagę przy ofercie kredytu hipotecznego?

Wzięcie kredytu hipotecznego jest jedną z najważniejszych decyzji, jakią możemy podjąć w życiu. Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie wieloletniego zobowiązania finansowego powinniśmy w sposób rozważny przeanalizować oferty poszczególnych banków.

Sprawdź RRSO

Banki kuszą potencjalnych kredytobiorców poprzez niskie, szczególnie w ostatnich latach, oprocentowanie, czy też poprzez brak prowizji za zaciągnięty kredyt, jednakże są to tylko części składowe całkowitego kosztu zaciągniętego kredytu. Dużym ułatwieniem w porównaniu ofert, dla osoby nieobeznanej z finansowymi zawiłościami jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa.

Poprzez zestandaryzowany miernik kosztów kredytu, jakim jest RRSO kredytobiorca nie musi rozważać, jaki wpływ na ostateczną cenę kredytu mają oprocentowanie, prowizje, różnorodne dodatkowe opłaty, czy harmonogram spłaty kredytu. Poprzez RRSO od początku wiemy, jaki będzie całkowity koszt kredytu.

Oprocentowanie kredytu

Należy pamiętać, że RRSO, nie powinno być jednym wyznacznikiem przy podejmowaniu decyzji o kredycie, szczególnie jeżeli zaciągnięty kredyt hipoteczny posiada zmienne oprocentowanie, które zależne jest od dwóch czynników. Od stawki WIBOR oraz narzuconej przez bank marży.

Stawki WIBOR, czyli poziomy oprocentowania, które obowiązują na międzybankowym rynku kredytów ulegają regularnym zmianą i są zależne od Rady Polityki Pieniężnej. Banki określając oprocentowanie dla kredytobiorców najczęściej biorą pod uwagę WIBOR 3-miesięczny, chociaż możliwe jest również uwzględnienie 6 lub 12-miesięcznego odpowiednika.

Kolejnym czynnikiem wpływającym na oprocentowanie jest narzucona przez bank marża. Wysokość marży jest w pełni zależna od banku udzielającego kredytu hipotecznego, natomiast najczęściej ma na nią wpływ, prócz polityki banku, wysokość wkładu własnego (który jest konieczny) oraz okres, w jakim kredyt będzie spłacany oraz jakiej będzie wysokości.

Należy mieć na uwadze, że nie mamy żadnego wpływu na stawki WIBOR. Możemy natomiast wybrać odpowiednią ofertę poprzez zaciągnięcie kredytu w banku nakładającym niższą marżę, która nie ulegnie zmianie w czasie spłacania kredytu. Dlatego też powinniśmy dążyć do jej jak najniższego poziomu. Obniżkę marży można uzyskać poprzez korzystanie z innych produktów finansowych udzielającego kredytu banku. Między innymi poprzez otworzenie konta oszczędnościowego, założenia karty debetowej lub kredytowej.

Kalkulator kredytowy

Jeżeli nie jesteśmy pewni, czy bank udzieli nam pożyczki pomocne będą kalkulatory kredytowe online, które pomagają określić, jaka jest nasza zdolność kredytowa. Chociaż uzyskanie pozytywnego wyniku w kalkulatorze nie może zagwarantować nam udzielenia kredytu, to są one dobrym wyznacznikiem, na jaki kredyt możemy liczyć.